半夜惊醒看还款日？ 这年头谁还没被网贷App的催收短信吓醒过。但负债不是绝路，关键是要用对方法。去年有个客户欠了17家平台38万，最后用合法协商硬是把利息全免了——记住，慌乱只会让催收员更兴奋。
### 第一步：先给债务拍个X光片
别急着找平台哭穷，你得先知道自己欠的都是什么债。把手机里所有借款App翻出来，列个表格：
| 平台名称 | 本金金额 | 综合年利率 | 已还期数 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 某团借款 | 2.5万 | 35.8% | 6期 | 1.8万 |
| 某东金条 | 4.3万 | 28.4% | 3期 | 4.1万 |
算清楚才知道哪些是合法本息（年化24%以内），哪些能主张减免（超过36%的部分）。有人连自己欠多少钱都说不清就去协商，这不是送上门挨宰吗？
### 第二步：抓住平台的七寸谈判
银行的催收可能还讲点规矩，网贷平台的专员可是业绩导向的。他们怕什么？怕投诉到银保监会，怕你搬出《网络借贷管理办法》第二十六条。我经手过的案例里，只要说出这两句话成功率直线上升：
### 第三步：记住三个黄金协商时段
上周刚有个案例，客户在收到传票当天协商，最后连诉讼费都是平台承担的。关键是要卡准时间点，太早平台不理你，太晚就得吃官司。
### 第四步：留好这些救命证据
去年杭州中院有个判决，就因为有段催收员骂人的录音，债务人不仅免了利息，还获赔5000精神损失费。现在手机都自带录音功能，别嫌麻烦。
### 第五步：警惕这些违法陷阱
有个血淋淋的教训：深圳某程序员以贷养贷3年，5万滚成87万，最后房子都被拍卖了。记住，法律保护的是诚实但不幸的债务人，不是老赖。
最后的忠告：如果月收入连利息都覆盖不了，赶紧找专业律师做债务重组。2023年新版《个人破产条例》试点范围又扩大了，深圳、浙江这些地方符合条件的，3-5年就能东山再起。别等催收找上门才后悔没早行动——你手机里那些借款App，可能正在后台计算你的通讯录价值呢。
（小字声明：本文案例均经当事人授权使用，具体方案需结合个人情况。超过50万债务建议立即咨询专业机构）